Conhecer os diferentes tipos de plano de saúde é essencial para contratar a opção mais adequada para o seu perfil e suas necessidades. Cada modalidade tem regras, coberturas e valores diferentes.
No Brasil, existem planos de saúde com cobertura ambulatorial, hospitalar, odontológica e até opções mistas, além de variações por forma de contratação e área de atendimento.
Neste guia, vamos explicar cada tipo de plano de saúde, mostrar suas diferenças e dar dicas para escolher o que oferece o melhor custo-benefício para você. Preparado?
Quais tipos de plano de saúde existem?
Os planos de saúde no Brasil se diferenciam principalmente pela cobertura, forma de contratação e área de atendimento. Eles podem incluir desde serviços básicos, como consultas e exames simples, até internações, cirurgias complexas e atendimento odontológico.
Também existem variações no formato de pagamento, como planos com ou sem coparticipação, que influenciam diretamente no valor da mensalidade. Além disso, você pode contratar individualmente, em família, por empresa ou por adesão a uma entidade ou associação.
Entender essas diferenças é o primeiro passo para escolher a modalidade que realmente atende às suas necessidades de saúde e ao seu orçamento.
O que é categoria de plano de saúde?
A categoria de um plano de saúde indica o nível de cobertura e o tipo de serviço que ele oferece. É uma forma de classificar os planos para que o consumidor saiba exatamente o que está contratando.
Essa classificação pode considerar fatores como abrangência geográfica (regional ou nacional), tipo de acomodação (enfermaria ou apartamento) e serviços inclusos, como consultas, exames, internações e partos.
Saber em qual categoria um plano se encaixa ajuda a comparar opções e escolher a que melhor atende às suas necessidades, sem pagar por coberturas que você não vai usar.
5 Tipos de plano de saúde segundo a ANS:
A Agência Nacional de Saúde Suplementar (ANS) classifica os planos de saúde de acordo com a cobertura oferecida. Essa divisão ajuda o consumidor a entender quais serviços estão incluídos e a comparar opções de forma mais clara.
Os principais tipos definidos pela ANS são: atendimento ambulatorial, hospitalar (com ou sem obstetrícia), odontológico, referencial e planos com ou sem coparticipação.
A seguir, vamos explicar cada tipo em detalhes para que você saiba exatamente o que cada um cobre.
1- Plano de saúde de atendimento ambulatorial
O plano de saúde ambulatorial cobre consultas médicas, exames e pequenos procedimentos que não exigem internação. Ele é indicado para quem precisa de acompanhamento médico regular, mas não vê necessidade de ter cobertura para cirurgias ou internações longas.
Esse tipo de plano geralmente tem mensalidades mais acessíveis e pode incluir serviços como pronto atendimento e tratamentos simples. No entanto, se houver necessidade de internação hospitalar, os custos não estarão incluídos.
2- Plano de saúde hospitalar – sem cobertura obstétrica
O plano de saúde hospitalar sem cobertura obstétrica garante atendimento para internações, cirurgias e tratamentos que exigem permanência no hospital, mas não inclui serviços relacionados à gestação e ao parto.
Ele é indicado para quem não planeja ter filhos e quer uma cobertura completa para casos de urgência, emergência ou tratamentos mais complexos. Além disso, oferece acomodação em enfermaria ou apartamento, conforme contratado.
3- Plano de saúde hospitalar – com cobertura obstétrica
O plano de saúde hospitalar com cobertura obstétrica oferece todos os benefícios de um plano hospitalar tradicional, mas também inclui serviços relacionados à gestação, parto e assistência ao bebê nos primeiros dias de vida.
É a opção ideal para quem está grávida ou planeja ter filhos, garantindo segurança e acompanhamento completo durante a gestação. No entanto, vale lembrar que a cobertura obstétrica geralmente tem um prazo de carência maior, que pode chegar a 300 dias.
4- Plano de saúde odontológico
O plano de saúde odontológico é focado exclusivamente no cuidado com a saúde bucal. Ele cobre consultas, limpezas, restaurações, extrações e, em alguns casos, procedimentos mais complexos como tratamentos de canal e ortodontia.
Esse tipo de plano costuma ter mensalidades bem acessíveis e pode ser contratado de forma individual ou como complemento de um plano médico. É uma boa opção para quem deseja manter o acompanhamento odontológico em dia sem gastar muito.
5- Plano de saúde referência
O plano de saúde referência é considerado o padrão de atendimento e cobertura, definido pelo artigo 10 da Lei nº 9.656/98. Ele inclui tudo o que há em um plano ambulatorial e hospitalar, além da cobertura obstétrica, garantindo um serviço completo.
Entre os serviços oferecidos estão: consultas médicas ilimitadas na rede credenciada, exames e procedimentos clínicos, internação em enfermaria, acesso à UTI, tratamentos como hemodiálise, radioterapia e diálise, além de urgência e emergência após apenas 24 horas de carência.
É uma opção ideal para quem busca cobertura ampla, desde o pré-natal até o pós-operatório. A principal limitação é que a acomodação é em enfermaria, não em quarto privativo, e o valor costuma ser um pouco mais alto que outros tipos de plano.
Plano de saúde COM e SEM coparticipação: Qual a diferença desses tipos de plano de saúde?
A coparticipação é uma forma de compartilhar os custos de serviços entre o usuário e a operadora. Veja as diferenças de cada uma delas:
Plano de Saúde SEM coparticipação
No plano de saúde sem coparticipação, você paga apenas a mensalidade fixa, independente de quantas vezes usar o serviço. Isso dá mais previsibilidade nos gastos, já que não há cobranças adicionais por consultas, exames ou procedimentos.
Essa modalidade é indicada para quem utiliza o plano com frequência, como pessoas que fazem acompanhamento médico contínuo ou tratamentos regulares. No entanto, o valor mensal costuma ser mais alto em comparação aos planos com coparticipação.
Plano de saúde COM coparticipação
No plano de saúde com coparticipação, além da mensalidade, o beneficiário paga um valor adicional sempre que utiliza determinados serviços, como consultas, exames ou procedimentos. Esse valor é definido no contrato e pode ser fixo ou um percentual do custo do atendimento.
Essa modalidade costuma ter mensalidades mais baixas e é indicada para quem usa o plano com pouca frequência. Porém, se houver necessidade de muitos atendimentos em um curto período, o custo total pode ficar mais alto.
Conheça os tipos de plano de saúde no quesito contratação
Os planos de saúde também se diferenciam pela forma de contratação, que define quem pode aderir e quais são as condições de pagamento e cobertura.
A seguir, vamos explicar cada um desses modelos para ajudar você a entender qual deles se encaixa melhor no seu perfil e necessidades.
1- Plano de saúde individual ou familiar
O plano de saúde individual ou familiar é contratado diretamente com a operadora e pode ser feito para uma única pessoa ou para toda a família. Ele garante mais segurança em relação aos reajustes, já que são regulados pela ANS, e não pode ser cancelado pela operadora sem justificativa prevista em lei.
Por outro lado, essa modalidade costuma ter mensalidades mais altas e menos opções no mercado, já que muitas operadoras priorizam a venda de planos coletivos. É indicado para quem busca estabilidade no contrato e prefere uma relação direta com a operadora.
2- Plano de saúde coletivo empresarial
O plano de saúde coletivo empresarial é contratado por empresas para oferecer cobertura médica aos seus colaboradores, podendo incluir também dependentes. Essa modalidade costuma ter mensalidades mais baixas em comparação aos planos individuais, já que o valor é negociado em grupo.
Uma vantagem é que, em muitos casos, a carência é reduzida ou até eliminada. No entanto, os reajustes não são controlados pela ANS e podem variar de acordo com o contrato e os custos do grupo, o que exige atenção no momento da contratação.
3- Plano de saúde para MEI, MPE e PME
O plano de saúde para MEI, micro, pequenas e médias empresas funciona como um plano de saúde empresarial, mas adaptado para negócios de menor porte. Ele pode ser contratado com apenas um titular e, em alguns casos, permite incluir dependentes e sócios.
Essa modalidade costuma ter preços mais acessíveis que os planos individuais e oferece a mesma cobertura de um plano empresarial tradicional, com possibilidade de redução de carência.
É uma excelente alternativa para autônomos e pequenos empreendedores que desejam ter acesso a um plano de qualidade pagando menos.
4- Plano de Saúde coletivo por adesão
O plano de saúde coletivo por adesão é contratado por meio de uma entidade de classe, sindicato ou associação profissional. Ele é voltado para pessoas que têm vínculo com essas instituições, como advogados, engenheiros ou estudantes, por exemplo.
Essa modalidade geralmente oferece valores mais baixos do que os planos individuais e pode ter carência reduzida. No entanto, é importante verificar as regras da entidade intermediadora e as condições do contrato, já que os reajustes não seguem o controle da ANS.
Tipos de plano de saúde por abrangência:
Além da cobertura e da forma de contratação, os planos de saúde também se diferenciam pela abrangência geográfica, que define em quais localidades você poderá utilizar os serviços.
A seguir, vamos explicar as diferenças entre o plano regional e o plano nacional para ajudar você a decidir qual se encaixa melhor no seu dia a dia.
Plano regional e nacional: qual escolher?
O plano regional cobre atendimentos apenas em uma área geográfica específica, como uma cidade ou estado. Ele costuma ter mensalidades mais baixas e é indicado para quem vive e se trata sempre na mesma região.
Já o plano nacional garante atendimento em qualquer lugar do Brasil, ideal para quem viaja com frequência ou precisa de acesso a hospitais e clínicas em diferentes estados. No entanto, essa abrangência extra geralmente eleva o valor da mensalidade.
A escolha entre plano regional e nacional deve considerar o seu perfil de deslocamento e a importância de ter cobertura fora da sua área de residência.
Como contratar um plano de saúde?
Contratar um plano de saúde exige atenção para evitar surpresas no futuro. O primeiro passo de como fazer um plano de saúde é definir suas necessidades, considerando a cobertura desejada, a abrangência geográfica e o tipo de acomodação.
Depois, pesquise e compare opções entre diferentes operadoras ou corretoras, verificando valores, rede credenciada e carências. Leia o contrato com atenção e esclareça todas as dúvidas antes de assinar.
Por fim, envie a documentação solicitada, efetue o pagamento da primeira mensalidade e aguarde a liberação da carteirinha para começar a utilizar o plano.
MEI pode contratar plano de saúde empresarial?
Sim, o MEI pode contratar um plano de saúde empresarial. Para isso, é necessário ter o CNPJ ativo e apresentar documentos como o Certificado da Condição de Microempreendedor Individual (CCMEI) e o comprovante de inscrição no CNPJ.
Essa modalidade costuma ter preços mais baixos do que os planos individuais e pode oferecer carência reduzida, além de permitir a inclusão de dependentes. É uma excelente opção para quem é autônomo, mas quer aproveitar as condições e benefícios de um plano empresarial.
Quais sãos os 5 melhores planos de saúde?
Os melhores planos de saúde variam conforme o perfil e as necessidades de cada pessoa, mas algumas operadoras se destacam pela qualidade do atendimento, rede credenciada e custo-benefício. Entre as mais bem avaliadas no Brasil estão:
- Amil
- Bradesco Saúde
- SulAmérica
- Unimed
- Hapvida/NotreDame Intermédica
Antes de escolher, é fundamental avaliar a cobertura, a reputação da operadora e o valor da mensalidade. O melhor plano é aquele que combina preço justo, rede de qualidade e atendimento que realmente atenda às suas necessidades.
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