Está em dúvida sobre como escolher um plano de saúde? Você não está sozinho. Com tantas opções e regras diferentes, é normal ter dúvidas antes de contratar esse tipo de serviço.
Neste guia completo, vamos explicar tudo de forma simples: o que é um plano, como ele funciona, os tipos disponíveis e o que observar para fazer uma escolha consciente.
Continue lendo e entenda como garantir acesso a cuidados médicos com mais segurança e praticidade.
O que é plano de saúde?
Plano de saúde é um serviço que oferece acesso a atendimentos médicos, exames, internações, tratamentos e outros cuidados de saúde por meio de uma rede de hospitais, clínicas e laboratórios.
Ele é uma alternativa à utilização do Sistema Único de Saúde (SUS), garantindo mais rapidez e comodidade.
A contratação e funcionamento dos planos são regulados por uma lei própria, a Lei nº 9.656/98, que define os direitos dos usuários e obrigações das operadoras.
Ao contratar um plano, a pessoa paga uma mensalidade e tem direito aos serviços de acordo com a cobertura contratada.
Com um plano de saúde, o paciente tem a segurança de receber cuidados de saúde em diferentes situações, como consultas, exames e internações.
Agora que você já sabe o que é um plano de saúde, vamos entender como ele funciona?
Como funciona o plano de saúde?
O plano de saúde funciona como um contrato entre você e uma operadora. Ao pagar uma mensalidade, você tem acesso a uma rede de serviços médicos, como consultas, exames, pronto-socorro e internações, conforme a cobertura escolhida.
Cada plano tem regras específicas. Por exemplo, pode haver prazos de carência para usar certos serviços, limites de uso e exigência de coparticipação, ou seja, o beneficiário paga uma parte do valor do atendimento.
O uso do plano depende da rede credenciada, que inclui hospitais, clínicas e laboratórios. Para utilizar, basta agendar o serviço e apresentar a carteirinha ou o número do plano.
Abrangência
A abrangência de um plano de saúde define em quais locais você pode utilizar os serviços contratados. Ela pode ser municipal, regional, estadual, grupo de estados ou nacional, e essa escolha afeta tanto o preço quanto a disponibilidade de atendimento.
Por exemplo, um plano com abrangência regional cobre atendimentos em cidades ou estados específicos. Já um plano nacional permite usar a rede credenciada em todo o país, sendo ideal para quem viaja com frequência.
Na hora da contratação, é importante verificar essa informação com atenção, pois ela define onde você terá direito a consultas, exames e internações cobertos pelo plano.
Modalidade
A modalidade do plano de saúde indica o tipo de contratação e o formato de pagamento. Existem duas principais: com coparticipação e sem coparticipação. Além disso, a modalidade também pode variar conforme o perfil do contratante, individual, familiar, empresarial ou por adesão.
A escolha da modalidade influencia diretamente no valor da mensalidade e na forma de uso. Por isso, entender as diferenças é fundamental para tomar uma decisão que se encaixe no seu orçamento e nas suas necessidades de atendimento.
Nos próximos tópicos, vamos explicar com mais detalhes como funcionam os planos com e sem coparticipação.
Plano de saúde com coparticipação
O plano de saúde com coparticipação funciona como uma divisão de custos entre o beneficiário e a operadora. Nesse modelo, além da mensalidade fixa, você paga um valor adicional sempre que usa algum serviço, como consultas, exames ou procedimentos.
Esse valor extra costuma ser um percentual ou valor fixo, definido no contrato. Por exemplo, em uma consulta de R$ 100, você pode pagar R$ 20, e o plano cobre o restante.
Essa modalidade costuma ter mensalidades mais baixas e é indicada para quem usa pouco o plano ou quer economizar, mas ainda assim ter cobertura médica quando precisar.
Plano de saúde sem copartipação
No plano de saúde sem coparticipação, o beneficiário paga apenas a mensalidade fixa, sem cobranças adicionais por uso. Isso significa que consultas, exames, internações e demais procedimentos cobertos pelo plano não geram custos extras.
Esse modelo oferece mais previsibilidade de gastos, ideal para quem usa o plano com frequência ou prefere não se preocupar com valores adicionais. Apesar disso, o valor da mensalidade costuma ser mais alto em comparação aos planos com coparticipação.
É uma boa opção para famílias, pessoas com doenças crônicas ou quem busca cobertura total sem surpresas no orçamento.
Dependentes
Adicionar dependentes ao plano de saúde é uma forma de estender a cobertura para familiares próximos. Normalmente, é possível incluir cônjuges, filhos, enteados e, em alguns casos, até pais ou netos, dependendo das regras da operadora.
Essa opção costuma ser vantajosa financeiramente, pois o valor do plano familiar ou coletivo com dependentes geralmente é menor do que contratar planos individuais separados.
Na hora de incluir um dependente, é importante verificar os documentos exigidos e as regras específicas da operadora, além de observar se a cobertura será a mesma para todos os beneficiários do contrato.
Quais são os tipos de plano de saúde?
Existem diferentes tipos de plano de saúde, pensados para atender perfis variados de usuários. A escolha ideal depende do número de pessoas que serão incluídas, da forma de contratação e da necessidade de cobertura.
Os principais tipos são: plano individual, plano familiar, plano empresarial e plano coletivo por adesão. Cada um tem regras próprias, incluindo valores, carência, reajuste e possibilidade de cancelamento.
Nos próximos tópicos, vamos explicar como funciona cada um desses modelos para te ajudar a entender qual se encaixa melhor na sua realidade.
Plano de saúde individual
O plano de saúde individual é contratado diretamente pela pessoa física com uma operadora. Nele, o titular é responsável por pagar a mensalidade e usar os serviços conforme as regras estabelecidas no contrato.
Essa modalidade oferece mais controle ao beneficiário, já que o reajuste anual é regulado pela ANS (Agência Nacional de Saúde Suplementar), o que garante mais previsibilidade de custos.
É uma boa escolha para quem busca um plano mais simples, voltado apenas para si, com menos burocracia na contratação e cancelamento.
Plano de saúde empresarial
O plano de saúde empresarial é oferecido por empresas a seus funcionários e, em alguns casos, aos dependentes. Ele pode ser contratado por empresas de todos os tamanhos, inclusive por microempreendedores individuais (MEI) que tenham um CNPJ ativo.
Essa modalidade costuma ter um custo menor por pessoa em comparação com os planos individuais, além de permitir a negociação de condições mais vantajosas com a operadora.
É uma forma de valorizar os colaboradores, melhorar o clima organizacional e promover o bem-estar dentro da empresa.
Plano de saúde familiar
O plano de saúde familiar é contratado por uma pessoa que deseja incluir outros membros da família no mesmo contrato. Normalmente, é possível adicionar cônjuge, filhos, enteados e até pais, conforme as regras da operadora.
Essa opção costuma ter um custo-benefício melhor do que contratar planos individuais para cada membro da família, já que o valor da mensalidade é dividido entre todos os beneficiários.
Além disso, todos os dependentes têm acesso à mesma rede de serviços e coberturas, facilitando o acompanhamento da saúde da família como um todo.
Plano de saúde coletivo por adesão
O plano de saúde coletivo por adesão é voltado para profissionais que fazem parte de entidades de classe, sindicatos, conselhos ou associações profissionais. É uma alternativa para quem não tem CNPJ, mas quer condições semelhantes às dos planos empresariais.
A contratação é feita por meio de uma administradora de benefícios, que intermedia o acordo entre a operadora e o grupo de associados. Por isso, esse tipo de plano costuma ter preços mais acessíveis e benefícios extras.
É ideal para autônomos, liberais e estudantes que desejam um plano de saúde mais econômico, com boa cobertura e menos burocracia.
O que é carência em um plano de saúde?
Carência é o período que você precisa esperar após contratar um plano de saúde para começar a usar determinados serviços. Durante esse tempo, alguns atendimentos ainda não estão disponíveis, mesmo que a mensalidade já esteja sendo paga.
Cada tipo de procedimento tem um prazo específico de carência no plano de saúde. Por exemplo, consultas simples podem estar disponíveis logo nos primeiros dias, enquanto partos e cirurgias mais complexas podem exigir até 300 dias de carência.
Esses prazos são definidos pela ANS e também podem variar conforme o tipo de plano contratado
Quem tem plano de saúde pode continuar usando o SUS?
Sim, mesmo quem tem plano de saúde continua tendo direito ao atendimento pelo SUS (Sistema Único de Saúde). O SUS é um sistema público e universal, o que significa que qualquer cidadão brasileiro pode utilizá-lo, independentemente de ter ou não um plano particular.
Isso é especialmente útil em casos de urgência, emergência ou quando o plano não cobre determinado procedimento. Muitos pacientes também recorrem ao SUS para acesso a medicamentos de alto custo ou tratamentos específicos.
O que está incluso no plano de saúde?
O que está incluso em um plano de saúde depende da segmentação assistencial contratada.
No entanto, todos os planos regulamentados pela ANS devem oferecer, no mínimo, os procedimentos definidos no Rol de Cobertura da agência, que garante acesso a uma lista mínima de exames, consultas, cirurgias e terapias.
Além disso, os planos podem incluir serviços como internações, atendimento ambulatorial, partos, tratamentos especializados e cobertura odontológica, dependendo do tipo de contrato.
Nos próximos tópicos, vamos detalhar como essas coberturas funcionam, desde o Rol da ANS até o tipo de acomodação oferecida.
Cobertura do Rol da ANS
O Rol de Procedimentos e Eventos em Saúde da ANS é uma lista que define tudo o que os planos de saúde devem cobrir obrigatoriamente. Essa lista inclui consultas com especialistas, exames laboratoriais, internações, cirurgias, terapias e outros procedimentos essenciais.
Atualizado periodicamente, o rol garante que os beneficiários tenham acesso a tratamentos baseados em evidências médicas e aprovados por órgãos competentes. Assim, mesmo os planos mais básicos oferecem uma cobertura mínima de qualidade.
Segmentações assistenciais
As segmentações assistenciais definem o tipo de cobertura que o plano de saúde oferece. Existem quatro principais modalidades: ambulatorial, hospitalar sem obstetrícia, hospitalar com obstetrícia e referência.
- Plano referência: combina ambulatorial e hospitalar com obstetrícia, sendo o mais completo exigido pela ANS..
- Ambulatorial: cobre consultas, exames e terapias, mas não inclui internações.
- Hospitalar sem obstetrícia: cobre internações, cirurgias e urgências, mas sem parto.
- Hospitalar com obstetrícia: inclui tudo da anterior, mais parto e pré-natal.
Acomodações na enfermaria ou apartamento
Ao contratar um plano de saúde, é possível escolher entre dois tipos de acomodação em caso de internação: enfermaria ou apartamento. Essa escolha influencia diretamente no conforto e no valor da mensalidade.
Na enfermaria, o paciente divide o quarto com outras pessoas do mesmo sexo. Já no apartamento, o quarto é individual, com mais privacidade e, em alguns casos, permite a presença de um acompanhante.
A escolha deve considerar o custo-benefício e o perfil do usuário. Para quem prioriza conforto e privacidade, o apartamento pode ser a melhor opção.
Como escolher um plano de saúde?
Escolher um plano de saúde exige atenção a diversos fatores. Mais do que comparar preços, é importante avaliar o que está incluído, a rede de atendimento, os prazos de carência e a reputação da operadora.
Cada pessoa ou família tem necessidades diferentes, por isso é fundamental considerar o uso que será feito do plano, a frequência de consultas e exames, e se há necessidade de cobertura nacional ou regional.
Nos próximos tópicos, vamos detalhar os principais critérios que você deve analisar para fazer uma escolha segura e adequada ao seu perfil.
1- Cobertura
A cobertura do plano de saúde define quais serviços estão disponíveis para o beneficiário. Ela pode incluir desde atendimentos simples, como consultas e exames, até internações, cirurgias, tratamentos e partos, dependendo da segmentação contratada.
É fundamental verificar se a cobertura atende às suas necessidades atuais e futuras. Por exemplo, quem pretende ter filhos pode precisar de um plano com obstetrícia. Já quem faz tratamento contínuo deve garantir que os procedimentos estejam incluídos.
Analisar a cobertura com atenção evita surpresas e garante que você terá o suporte necessário quando mais precisar.
2- Rede credenciada
A rede credenciada é o conjunto de hospitais, clínicas, laboratórios e profissionais de saúde que atendem pelo plano contratado. Ela varia de acordo com a operadora e com a abrangência do plano (regional ou nacional).
Antes de fechar contrato, é importante conferir se os estabelecimentos disponíveis estão próximos da sua casa ou trabalho e se têm boa reputação. A qualidade e o número de opções na rede fazem toda a diferença no dia a dia.
Uma boa rede credenciada garante mais facilidade no agendamento, mais especialidades disponíveis e atendimento mais rápido quando você precisar.
3- Preço
O preço do plano de saúde é um dos principais fatores na hora da escolha. Ele varia conforme a faixa etária, abrangência, tipo de plano (individual, familiar, empresarial), cobertura e tipo de acomodação.
Planos com mais benefícios, cobertura nacional e rede ampla costumam ser mais caros. Já os com coparticipação, cobertura regional ou rede reduzida têm mensalidades mais acessíveis.
É importante comparar não só o valor mensal, mas também os custos extras, como coparticipações e reajustes. Assim, você garante um plano que cabe no seu bolso sem abrir mão da qualidade.
4- Avaliação da ANS
A ANS (Agência Nacional de Saúde Suplementar) é o órgão responsável por regulamentar e fiscalizar os planos de saúde no Brasil. Ela publica anualmente a nota de qualidade das operadoras, que avalia o desempenho com base em critérios como cobertura, satisfação dos clientes e indicadores de saúde.
Consultar essa nota antes de contratar um plano é uma forma segura de escolher uma operadora confiável e com bom histórico de atendimento. Quanto mais alta a avaliação, maior a chance de você ter um serviço de qualidade.
5- Atendimento
O atendimento prestado pela operadora do plano de saúde é um fator essencial na hora da escolha. Isso inclui a qualidade do suporte ao cliente, o tempo de resposta em casos de urgência, a facilidade para agendar consultas e a clareza nas informações prestadas.
Operadoras com bom atendimento costumam oferecer canais acessíveis, como telefone, chat e aplicativos, além de resolver problemas com agilidade. Avaliar a reputação da empresa em sites de reclamações e redes sociais também ajuda a entender como ela trata seus clientes.
Um bom plano vai além da cobertura: ele precisa oferecer suporte eficiente quando você mais precisa.
Qual a diferença entre seguro de saúde e plano de saúde?
A principal diferença entre seguro de saúde e plano de saúde está na forma como o atendimento é oferecido. No plano de saúde, o usuário utiliza a rede credenciada da operadora, com atendimento direto em clínicas, hospitais e laboratórios parceiros.
Já no seguro de saúde, o paciente pode escolher livremente onde e com quem se tratar, paga pelos serviços e depois solicita o reembolso, de acordo com as regras do contrato. Isso garante mais flexibilidade, mas exige mais organização e pode gerar custos maiores inicialmente.
Ah e se voce também tem dúvida sobre o que é convênio médico, fique tranquilo, pois é a mesma coisa que um plano de saúde!
Quanto custa um plano de saúde?
Quanto custa um plano de saúde varia bastante e depende de vários fatores, como idade do beneficiário, tipo de cobertura, modalidade (individual, familiar, empresarial), região e tipo de acomodação escolhida.
Para adultos jovens, os valores podem começar em torno de R$ 150 a R$ 300 por mês em planos mais básicos. Já para pessoas com mais de 59 anos ou que buscam planos mais completos, o custo pode ultrapassar R$ 1.000 mensais.
Além da mensalidade, é importante considerar taxas extras, como coparticipações, reajustes anuais e carência. O ideal é comparar diferentes opções e simular cenários antes de contratar.
Quais são os melhores planos de saúde? Os 8 melhores!
Os melhores planos de saúde do Brasil são aqueles que oferecem uma boa combinação entre cobertura, rede credenciada, preço justo e qualidade de atendimento.
Algumas operadoras se destacam no mercado por sua estrutura, tradição e boas avaliações junto à ANS e aos consumidores. Nos próximos subtópicos, vamos apresentar os principais planos disponíveis no Brasil e suas características mais relevantes.
1- Plano de saúde Amil
A Amil é uma das maiores operadoras de saúde do Brasil, conhecida por sua ampla rede credenciada e cobertura nacional. Oferece planos com diferentes níveis de cobertura, desde os mais básicos até os premium, com acesso a hospitais de referência.
Entre os diferenciais da Amil estão os programas de prevenção e cuidado contínuo, como gestão de doenças crônicas e apoio à saúde mental. A empresa também conta com aplicativo próprio, facilitando agendamentos, reembolsos e consultas.
Nós temos aqui no blog, um artigo que diz se o plano de saúde Amil é bom, vale a pena conferir!
2- Plano de saúde Unimed
A Unimed é uma das operadoras mais tradicionais e conhecidas do Brasil, com presença em praticamente todos os estados. Seu modelo é cooperativo, com unidades locais que oferecem atendimento regionalizado, o que garante forte capilaridade e bom relacionamento com os prestadores de serviço.
Os planos da Unimed variam de acordo com a região, podendo incluir coberturas ambulatoriais, hospitalares, com ou sem obstetrícia, e com diferentes tipos de acomodação. Além disso, a marca é reconhecida pela qualidade no atendimento médico e pela variedade de especialidades.
3- Plano de saúde Bradesco
O plano de saúde Bradesco é voltado principalmente para empresas e profissionais com CNPJ, oferecendo uma das redes credenciadas mais completas do mercado. Ele se destaca pela cobertura nacional e acesso a hospitais de alto padrão, além de serviços diferenciados.
Entre os benefícios estão reembolsos rápidos, atendimento exclusivo em algumas categorias e programas de prevenção e bem-estar. A operadora também oferece aplicativo para facilitar agendamentos, guias e carteirinha digital.
É uma excelente opção para quem busca atendimento premium, ampla cobertura e alto nível de conveniência.
4- Plano de saúde Porto Saúde
O plano de saúde Porto Saúde, da seguradora Porto, é conhecido por oferecer atendimento diferenciado com foco na experiência do cliente. Ele combina uma boa rede credenciada com acesso a hospitais renomados, além de soluções digitais para facilitar o uso do plano.
Um dos diferenciais é a integração com outros serviços da Porto, como seguro de vida e assistência 24 horas. O plano de saúde da Porto é bom e são ideais para quem busca conforto, agilidade no atendimento e suporte personalizado.
Apesar de ainda estar em expansão em algumas regiões, a Porto Saúde vem ganhando destaque pela qualidade no serviço e inovação no atendimento.
5- Plano de saúde SulAmérica
A SulAmérica é uma das operadoras mais respeitadas do país, com longa trajetória no setor de saúde. Seus planos são voltados principalmente para empresas e profissionais com CNPJ, oferecendo ampla rede de atendimento e serviços de alto padrão.
Entre os diferenciais estão o reembolso ágil, atendimento personalizado, programas de saúde e bem-estar, além de acesso a hospitais e laboratórios de excelência. A empresa também investe em tecnologia, com aplicativo completo para facilitar a vida dos beneficiários.
6- Plano de saúde HapVida
A HapVida, antiga Notredame, se destaca por ter estrutura própria de atendimento, com hospitais, clínicas e laboratórios espalhados principalmente nas regiões Norte e Nordeste do Brasil. Isso permite um controle maior da qualidade dos serviços prestados.
A operadora oferece planos com bom custo-benefício, sendo uma opção popular para quem busca mensalidades acessíveis e cobertura regional eficiente. Além disso, a HapVida investe em atendimento digital e telemedicina, facilitando o acesso a cuidados médicos.
É uma alternativa interessante para quem mora em regiões atendidas diretamente pela rede própria da operadora.
7- Plano de saúde Omint
A Omint é conhecida pelo alto padrão de qualidade, focada em um público mais exigente e com expectativa de atendimento premium. A operadora oferece planos com ampla cobertura nacional e acesso a hospitais de referência e profissionais renomados.
Entre os diferenciais estão o atendimento personalizado, serviços exclusivos, reembolso facilitado e programas de prevenção com foco no cuidado contínuo. A Omint também investe em tecnologia, oferecendo aplicativos e suporte digital completo.
8- Plano de saúde Alice
O plano de saúde Alice é uma operadora nova no mercado, com proposta inovadora e foco em tecnologia e atendimento humanizado. Seu grande diferencial é o acompanhamento personalizado da saúde dos usuários por meio de um time de saúde exclusivo, chamado “Time Alice”.
A operadora oferece cobertura ambulatorial e hospitalar com obstetrícia, rede credenciada de qualidade e atendimento digital 24 horas. Além disso, o aplicativo da Alice permite agendamento de consultas, acesso a exames e acompanhamento contínuo da saúde.
Como cancelar um plano de saúde?
Cancelar um plano de saúde é um direito do consumidor e pode ser feito a qualquer momento, desde que seja respeitado o contrato. No caso dos planos individuais ou familiares, o cancelamento pode ser solicitado diretamente à operadora, por telefone, site ou presencialmente.
Para planos empresariais ou coletivos por adesão, o pedido deve ser feito pela empresa contratante ou pela administradora de benefícios. É importante guardar o comprovante de cancelamento e verificar se há cobrança proporcional no mês do desligamento.
Como fazer um plano de saúde?
Você pode contratar um plano de saúde de duas formas: direto com a operadora ou por meio de corretoras especializadas. Ambas são opções seguras, mas oferecem experiências bem diferentes.
Ao contratar diretamente com a operadora, você escolhe entre os planos que ela oferece, o que pode ser prático para quem já sabe o que quer.
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