Resumo: o seguro de acidentes pessoais paga uma indenização quando um acidente causa invalidez permanente ou morte. Ele não cobre doenças nem afastamentos temporários. Na Hero, a Proteção Pessoal custa R$ 14,90 por mês, garante até R$ 100.000 e começa a valer assim que o pagamento é confirmado, sem carência. O seguro é da Tokio Marine.
Quem trabalha com carteira assinada e sofre um acidente que deixa sequela permanente pode receber o auxílio-acidente do INSS. Quem trabalha por conta própria, não: o contribuinte individual, categoria que inclui autônomos, profissionais liberais, sócios que recolhem sobre pró-labore e o MEI, está fora da lista de quem tem direito a esse benefício, segundo o artigo 18 da Lei 8.213/91 e o próprio INSS. O seguro de acidentes pessoais é a forma privada de cobrir esse ponto cego, e costuma ser o seguro mais barato que um PJ pode ter.
Neste guia, você vai entender o que o seguro cobre, o que fica de fora, quanto ele paga em cada tipo de lesão e como contratar.
O que é seguro de acidentes pessoais
O seguro de acidentes pessoais, também chamado de seguro contra acidentes pessoais, é um seguro que indeniza eventos causados exclusivamente por acidente. Para as seguradoras, acidente é um evento externo, súbito, involuntário e violento que causa lesão física. Uma queda de escada, uma batida de moto ou um choque elétrico se encaixam nessa definição. Um infarto ou uma hérnia de disco, não.
A indenização é paga em parcela única, e não como renda mensal. Em caso de invalidez, quem recebe é você. Em caso de morte, quem recebe é a pessoa que você indicou como beneficiária.
O que o seguro de acidentes pessoais cobre
As coberturas variam de produto para produto. As três mais comuns são morte acidental, invalidez permanente por acidente e assistência funeral. Veja como elas funcionam na Proteção Pessoal da Hero:
| Cobertura | O que é | Valor na Proteção Pessoal | Quem recebe |
|---|---|---|---|
| Morte acidental | Morte causada por acidente coberto | Até R$ 100.000 | O beneficiário indicado |
| Invalidez permanente por acidente | Perda definitiva, total ou parcial, de uma função do corpo | Até R$ 100.000, proporcional ao grau da sequela | Você |
| Assistência funeral | Serviço funeral com acionamento 24 horas | Até R$ 7.000 | A família |
No mercado, alguns seguros contra acidentes pessoais também oferecem coberturas opcionais, como reembolso de despesas médicas ou diárias por incapacidade temporária causada por acidente. A Proteção Pessoal da Hero não inclui essas coberturas. Para afastamentos temporários, existe a Proteção de Renda, e para tratamento médico, o plano de saúde PJ.
Exemplos de acidentes cobertos
- quedas, em casa ou na rua;
- acidentes de trânsito, como motorista, passageiro ou pedestre;
- afogamento e choque elétrico;
- acidentes praticando esporte;
- acidentes no trabalho ou em viagem, inclusive fora do Brasil;
- sequestro e tentativa de sequestro.
O que o seguro de acidentes pessoais não cobre
Saber o que fica de fora é tão importante quanto saber o que está incluído. Na Proteção Pessoal, não há cobertura para:
- doenças, mesmo quando agravadas por um acidente (infarto e AVC são doenças, não acidentes);
- afastamentos temporários sem sequela permanente, como uma fratura que se recupera totalmente;
- catástrofes naturais, como terremoto, furacão e enchente;
- atos ilícitos praticados pelo segurado, guerra e epidemias declaradas;
- suicídio nos dois primeiros anos de vigência.
A lista completa está nas Condições Gerais do produto, que você recebe na contratação.
Quanto o seguro de acidentes pessoais paga por invalidez
Na invalidez parcial, a indenização é um percentual do capital contratado. Esse percentual vem de uma tabela prevista nas Condições Gerais e é aplicado conforme o grau de redução funcional atestado por laudo médico. Com capital de R$ 100.000, os valores ficam assim:
| Lesão permanente | Percentual do capital | Indenização com capital de R$ 100.000 |
|---|---|---|
| Perda da visão dos dois olhos, das duas mãos ou dos dois pés | 100% | R$ 100.000 |
| Perda do uso de uma mão | 60% | R$ 60.000 |
| Perda do uso de um pé | 50% | R$ 50.000 |
| Perda da visão de um olho | 30% | R$ 30.000 |
| Perda de um polegar | 25% | R$ 25.000 |
| Perda de um dedo indicador | 15% | R$ 15.000 |
Fonte: Condições Gerais do Seguro de Acidentes Pessoais Coletivo da Tokio Marine (Processo SUSEP nº 005-00306/00).
Um detalhe que pouca gente conhece: na Proteção Pessoal, depois de uma indenização por invalidez parcial, o capital se restaura para um novo acidente, sem custo extra.
Quanto custa um seguro de acidentes pessoais
O preço de um seguro de acidentes pessoais depende principalmente do capital segurado, das coberturas incluídas e do tipo de contratação (individual ou coletiva). Como ele cobre um risco específico e bem delimitado, costuma custar bem menos que um seguro de vida completo.
Na Hero, a Proteção Pessoal custa R$ 14,90 por mês ou R$ 178,80 por ano, para uma cobertura de até R$ 100.000. Isso equivale a cerca de R$ 0,15 por mês para cada R$ 1.000 de cobertura. O pagamento pode ser feito por cartão de crédito ou Pix, e dá para cancelar quando quiser, sem multa nem fidelidade.
Seguro de acidentes pessoais, seguro de vida ou Proteção de Renda?
Os três produtos são complementares, e não substitutos. Cada um cobre um cenário diferente:
| Seguro de acidentes pessoais | Seguro de vida | Proteção de Renda | |
|---|---|---|---|
| Cobre doença | Não | Sim | Sim, com exclusões |
| Cobre morte natural | Não | Sim | Sim, pelo seguro de vida incluso |
| Paga enquanto você está afastado | Não | Depende do plano | Sim, diárias a partir do 11º dia, por até 365 dias |
| Indeniza invalidez permanente por acidente | Sim | Depende do plano | Não |
| Carência | Nenhuma | Varia | 30 dias para doença, nenhuma para acidente |
| Preço | O mais baixo | Mais alto | Proporcional à renda protegida |
Se quiser se aprofundar na comparação, veja o guia Proteção de Renda ou Proteção Pessoal: qual contratar sendo PJ e o artigo seguro de vida para PJ.
Por que o PJ deve considerar um seguro de acidentes pessoais
Há três motivos práticos:
- Não existe auxílio-acidente para autônomo, PJ ou MEI. O benefício do INSS para quem fica com sequela permanente de um acidente é restrito a empregados com carteira assinada, empregados domésticos, trabalhadores avulsos e segurados especiais. Quem contribui como contribuinte individual, mesmo em dia com o INSS, fica de fora.
- A renda depende da capacidade física. Para quem usa as mãos, o corpo ou o carro para trabalhar, como desenvolvedores, eletricistas, motoristas de aplicativo, fisioterapeutas e cabeleireiros, uma sequela permanente muda a forma de faturar.
- O custo é baixo em relação à cobertura. Por menos de R$ 15 por mês, a indenização pode chegar a R$ 100.000, um valor que ajuda a reorganizar o trabalho ou a vida financeira sem depender da reserva de emergência ou de empréstimos.
Como contratar o seguro de acidentes pessoais
Na Hero, a contratação é 100% online:
- acesse a página do seguro de acidentes pessoais da Hero;
- escolha o plano mensal ou anual;
- pague com cartão ou Pix;
- preencha seus dados e indique o beneficiário no app PJ Hero.
A cobertura começa assim que o pagamento é confirmado. Pode contratar quem tem entre 18 e 75 anos.
Como acionar o seguro de acidentes pessoais
Em caso de acidente, você ou o seu beneficiário comunica o sinistro à Tokio Marine pela central de atendimento, portal ou site, envia o aviso de sinistro e os documentos do caso. A indenização é paga em parcela única, em até 30 dias após a entrega da documentação completa. O time da Hero ajuda em todo o processo pelo WhatsApp.
Perguntas frequentes
O que é considerado acidente pessoal?
Um evento externo, súbito, involuntário e violento que causa lesão física, como queda, acidente de trânsito, afogamento ou choque elétrico.
O seguro de acidentes pessoais cobre doença?
Não. Doenças ficam de fora, mesmo quando agravadas por um acidente. Para afastamento por doença, a cobertura adequada é a Proteção de Renda.
Tem carência?
Na Proteção Pessoal da Hero, não. A cobertura vale a partir da confirmação do pagamento.
Quem recebe a indenização?
Em caso de invalidez, o próprio segurado. Em caso de morte, o beneficiário indicado na contratação.
Em quanto tempo o seguro paga?
Em até 30 dias após a entrega da documentação completa, em parcela única.
O seguro vale fora do Brasil?
Sim. As coberturas valem em qualquer lugar do mundo, e a indenização é paga no Brasil, em reais.
Qual a diferença entre seguro de acidentes pessoais e seguro de vida?
O seguro de acidentes pessoais cobre apenas eventos causados por acidente e, por isso, custa menos. O seguro de vida também cobre morte natural e, dependendo do plano, doenças graves.
MEI tem direito a auxílio-acidente do INSS?
Não. O MEI contribui como contribuinte individual, categoria que não tem direito ao auxílio-acidente. A exceção é quem, além do MEI, também tem emprego com carteira assinada: nesse caso, o direito pode vir do vínculo de empregado.
A Proteção Pessoal é o mesmo que seguro de acidentes pessoais?
Sim. Proteção Pessoal é o nome que a Hero dá ao seguro de acidentes pessoais contratado com a Tokio Marine.
Leia também: Proteção de Renda ou Proteção Pessoal: qual contratar sendo PJ | Diária por Incapacidade Temporária (DIT): o que é e como funciona para PJ | Contrato de seguro: o que é e qual a diferença para a apólice
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