Atualizado em 27 de outubro de 2026 - 15:48
Resumo rápido: Plano de saúde individual é o contrato feito pela pessoa física direto com a operadora, para si e para a família. Ele tem reajuste limitado pela ANS (5,11% no ciclo 2026/2027) e cancelamento restrito, mas é cada vez mais raro no mercado. Quem tem CNPJ pode contratar o plano empresarial, com mais oferta e até 40% de economia.
Principais pontos:
- O plano individual tem reajuste anual com teto da ANS e só pode ser cancelado pela operadora por fraude ou falta de pagamento.
- Em junho de 2026, só 8,4 milhões dos 53,1 milhões de beneficiários de planos médicos tinham plano individual ou familiar.
- O plano pelo CNPJ costuma ser mais barato, mas o reajuste não tem teto da ANS.
- MEI pode contratar plano empresarial com 6 meses de CNPJ regular, conforme a RN 557/2022.
Quem procura um plano de saúde individual geralmente quer o mais simples: um contrato no próprio nome, sem depender de empresa. O problema é encontrar. Poucas operadoras ainda vendem esse tipo de plano, e o preço costuma ser mais alto. Neste guia, você entende como funciona o plano de saúde individual, o que muda em relação ao plano pelo CNPJ e como decidir.
O que é um plano de saúde individual?
É o plano contratado diretamente pela pessoa física com a operadora, sem intermediação de empresa, sindicato ou associação. Quando inclui dependentes, ele se chama individual ou familiar. As coberturas seguem a segmentação escolhida (ambulatorial, hospitalar com ou sem obstetrícia, referência ou odontológica) e o rol da ANS.
Como funciona o plano de saúde individual?
- Adesão: você contrata pela operadora ou por uma corretora autorizada e preenche a declaração de saúde.
- Carência: valem os prazos máximos da Lei 9.656/1998: 24 horas para urgência, 300 dias para parto e 180 dias para os demais casos. Veja a tabela completa em carência plano de saúde.
- Mensalidade: calculada por faixa etária, segmentação, rede, abrangência e acomodação.
- Reajuste: uma vez por ano, no aniversário do contrato, com percentual máximo definido pela ANS, além do reajuste por mudança de faixa etária.
- Cancelamento: a operadora só pode cancelar por fraude ou por mais de 60 dias de atraso, consecutivos ou não, nos últimos 12 meses, com aviso até o 50º dia, conforme o art. 13 da Lei 9.656/1998.
Por que poucas operadoras vendem plano individual?
Porque as regras que protegem o consumidor também limitam a operadora: o reajuste anual tem teto e o contrato não pode ser cancelado sem motivo. Por isso, muitas operadoras grandes concentram as vendas em planos coletivos. Os números mostram a diferença: em junho de 2026, havia 8,4 milhões de beneficiários em planos individuais ou familiares e 38,9 milhões em planos coletivos empresariais, segundo o IESS com dados da ANS.
Na prática, quem busca um plano de saúde individual encontra menos opções de operadora e de rede, e preços mais altos para coberturas parecidas.
Plano de saúde pessoa física ou pelo CNPJ: qual a diferença?
A principal diferença está no reajuste e no preço. O plano pessoa física tem mais proteção regulatória; o plano pelo CNPJ tem mais oferta e mensalidade menor.
| Critério | Individual (pessoa física) | Empresarial pelo CNPJ |
|---|---|---|
| Reajuste anual | Teto definido pela ANS: 5,11% de maio/2026 a abril/2027 | Sem teto da ANS. Contratos com menos de 30 vidas entram no agrupamento da operadora (RN 565/2022), com um reajuste único para o grupo |
| Carência | Até os limites da Lei 9.656/1998 | Sem carência com 30 ou mais vidas que entram no prazo; com menos de 30, varia por operadora (RN 557/2022) |
| Preço | Mais alto para a mesma cobertura | Até 40% de economia, conforme operadora, idade e cidade |
| Oferta de operadoras | Restrita | Ampla, com planos a partir de 1 vida pelo CNPJ |
| Cancelamento pela operadora | Só por fraude ou atraso acima de 60 dias | Rescisão sem motivo só após 12 meses de vigência, com aviso de 60 dias, se prevista no contrato (RN 557/2022) |
| Quem pode contratar | Qualquer pessoa física | Empresa ativa; MEI com 6 meses de CNPJ regular e comprovação anual |
O ponto de atenção do plano pelo CNPJ é o reajuste: como não há teto da ANS, ele pode ficar acima do índice dos planos individuais em alguns anos. Por isso, vale comparar o histórico de reajuste da operadora antes de contratar. Para uma análise lado a lado, leia plano de saúde empresarial ou individual: qual compensa para PJ.
Quanto custa um plano de saúde individual?
O valor depende principalmente da idade, da cidade, da segmentação e da acomodação. Pela RN 63/2003 da ANS, a mensalidade tem 10 faixas etárias e a última pode custar até 6 vezes a primeira.
Para quem tem CNPJ e quer um plano só para si, com 1 vida, o menor preço no simulador da Company Hero em São Paulo foi de R$ 123,88 por mês aos 18 anos e R$ 197,61 aos 31 anos, na NotreDame Intermédica Smart 200 Capital, com enfermaria e coparticipação. Em contratos de 3 vidas, o valor por pessoa fica menor em todas as faixas etárias:
| Faixa etária (São Paulo, pelo CNPJ) | Enfermaria (por pessoa, por mês) | Apartamento (por pessoa, por mês) |
|---|---|---|
| 0 a 18 anos | R$ 84,62 | R$ 121,28 |
| 19 a 23 anos | R$ 114,22 | R$ 147,07 |
| 24 a 28 anos | R$ 134,98 | R$ 177,42 |
| 29 a 33 anos | R$ 134,98 | R$ 203,12 |
| 34 a 38 anos | R$ 134,98 | R$ 220,08 |
| 39 a 43 anos | R$ 160,32 | R$ 227,28 |
| 44 a 48 anos | R$ 208,41 | R$ 271,50 |
| 49 a 53 anos | R$ 246,50 | R$ 292,28 |
| 54 a 58 anos | R$ 304,57 | R$ 361,13 |
| 59 anos ou mais | R$ 507,65 | R$ 607,03 |
Valores do simulador da Company Hero, consulta em 15/10/2026; valores sujeitos a alteração. Menor preço por pessoa em contrato de 3 vidas no estado de São Paulo, em geral com coparticipação. Enfermaria: NotreDame Intermédica, exceto nas faixas de 49 a 58 anos (Porto). Apartamento: Porto em todas as faixas. O simulador cota planos pelo CNPJ; o preço do plano individual deve ser consultado direto com a operadora.
Para valores por operadora e faixa etária, veja a tabela de preços de planos de saúde 2026.
Quais as vantagens e desvantagens do plano individual?
Vantagens:
- Reajuste anual com teto da ANS.
- Cancelamento só por fraude ou falta de pagamento.
- Não depende de vínculo com empresa ou entidade.
Desvantagens:
- Poucas operadoras vendem, com menos opções de rede.
- Mensalidade mais alta para a mesma cobertura.
- Carências cheias, sem as isenções do coletivo com 30 ou mais vidas.
Quem pode contratar plano de saúde pelo CNPJ?
Qualquer empresa ativa, inclusive MEI, ME e profissional PJ. Pela RN 557/2022, o MEI e o empresário individual precisam de 6 meses de CNPJ regular para contratar e devem comprovar anualmente que a empresa segue ativa. É possível incluir sócios, funcionários e dependentes, e há operadoras que aceitam contrato com 1 vida.
Como escolher entre plano individual e plano pelo CNPJ?
- Veja se você tem ou pode abrir um CNPJ: se sim, o plano empresarial tende a ter mais opções.
- Compare o preço de hoje e o reajuste de amanhã: peça o histórico de reajuste da operadora no plano pelo CNPJ.
- Confira a rede credenciada: hospitais e laboratórios que você usa precisam estar no plano.
- Avalie a abrangência: nacional ou regional, conforme onde você mora e viaja.
- Pesquise a operadora: consulte o índice de reclamações no site da ANS.
Perguntas frequentes
Ainda existe plano de saúde individual?
Sim, mas poucas operadoras vendem. Em junho de 2026, eram 8,4 milhões de beneficiários em planos individuais ou familiares, contra 38,9 milhões no coletivo empresarial.
Qual o reajuste do plano de saúde individual em 2026?
A ANS fixou teto de 5,11% para o período de maio de 2026 a abril de 2027.
Plano de saúde pessoa física é mais caro que pelo CNPJ?
Em geral, sim. Pelo CNPJ, a economia pode chegar a 40%, dependendo da operadora, da idade e da cidade.
O reajuste do plano pelo CNPJ tem limite?
Não. A ANS não define teto para planos coletivos. Contratos com menos de 30 vidas recebem o reajuste único do agrupamento da operadora.
MEI pode contratar plano de saúde empresarial?
Pode, com 6 meses de CNPJ regular e comprovação anual, conforme a RN 557/2022.
A operadora pode cancelar meu plano individual?
Só em caso de fraude ou atraso de mais de 60 dias nos últimos 12 meses, com notificação prévia.
Compare o individual com o plano pelo CNPJ
Na Company Hero, a corretora de saúde do PJ, você compara planos das principais operadoras pelo seu CNPJ, com até 40% de economia e suporte depois da contratação. Conheça o plano de saúde PJ ou simule seu plano de saúde.
Fontes: Lei 9.656/1998; RN 557/2022 da ANS; IESS, Nota de Acompanhamento de Beneficiários 120, dados de junho de 2026; ANS, teto de 5,11% para reajuste de planos individuais e familiares (maio/2026 a abril/2027); ANS, carência.
