Entenda o que é CPT no plano de saúde, como funciona a cobertura parcial temporária, quando ela se aplica, quais procedimentos podem ser afetados e o que a ANS permite em planos individuais, familiares e empresariais.
Você contrata um plano de saúde feliz da vida. Tudo certo. Cartão na mão. Aí, quando mais precisa, vem a surpresa: “esse procedimento está em CPT”. E pronto, a frustração aparece.
Se você nunca ouviu falar disso, calma. A gente vai explicar tudo aqui, de forma clara, prática e sem juridiquês. Porque ninguém merece descobrir algo tão importante só no hospital. 🤝
Hoje, entender CPT no plano de saúde é tão importante quanto olhar preço, rede credenciada e cobertura. E sim, isso vale para plano individual, familiar e plano de saúde empresarial também.
O que é CPT no plano de saúde e o que significa essa sigla
CPT significa Cobertura Parcial Temporária. Traduzindo para o português do dia a dia: é uma limitação temporária que o plano pode aplicar quando você entra já tendo uma doença ou condição preexistente.
Durante esse período, o plano continua existindo. Você pode usar consultas, exames, pronto atendimento. Mas alguns procedimentos caros ficam bloqueados.
Por que a CPT existe nos planos de saúde
Imagine alguém que já sabe que vai precisar de uma cirurgia cara. Se essa pessoa contrata o plano hoje e usa amanhã, o risco financeiro fica todo com a operadora.
A CPT existe para evitar isso. Ela permite que o plano aceite pessoas com histórico de saúde, mas cria um período de adaptação.
É como um seguro de carro: se você bateu ontem, não dá para contratar hoje e pedir indenização amanhã.
Em quais situações a CPT pode ser aplicada
A CPT só pode existir quando há uma Doença ou Lesão Preexistente (DLP). Ou seja: algo que você já sabia que tinha no momento da contratação. Alguns exemplos:
- Problemas cardíacos;
- Hérnia de disco;
- Diabetes;
- Doenças autoimunes;
- Tumores;
- Doenças ortopédicas crônicas.
Se a condição surgiu depois que o plano começou, não é CPT. É uma cobertura normal.
Quais procedimentos podem entrar em CPT
A CPT não bloqueia tudo. Ela só pode limitar:
- Cirurgias;
- Leitos de alta complexidade;
- UTI;
- Procedimentos de alta tecnologia.
Consultas, exames simples e atendimentos de rotina continuam funcionando normalmente.
Em outras palavras: você não fica sem plano, você só não pode usar os procedimentos mais caros ligados àquela condição específica.
CPT é legal segundo a ANS (Agência Nacional de Saúde Suplementar)
Sim. Totalmente legal. ✔️
A CPT está prevista nas regras da ANS (Agência Nacional de Saúde Suplementar), que é o órgão que regula os planos de saúde no Brasil.
Mas existe uma condição: a CPT só pode ser aplicada se a operadora provar que você sabia da doença ao contratar.
Qual a diferença entre CPT e carência
Muita gente confunde, mas a carência é o tempo de espera que todo mundo cumpre, mesmo quem é 100% saudável.
Já a CPT é específica para doenças que já existiam. Você pode estar sem carência e ainda estar sob CPT.
Quanto tempo dura a CPT no plano de saúde
O prazo máximo é 24 meses (2 anos), depois desse período, a cobertura vira completa, mesmo que a doença seja crônica.
Esse limite é definido pela ANS e não pode ser estendido.
CPT se aplica a plano individual, familiar e plano de saúde PJ
Sim, mas a diferença é que, em muitos planos empresariais, a CPT é eliminada nos seguintes casos:
- Número mínimo de vidas;
- Adesão em massa;
- Contrato coletivo bem estruturado.
Plano de saúde empresarial também tem CPT
Pode ter, mas na prática muitos contratos PJ eliminam a CPT.
Isso acontece porque o risco é diluído em várias vidas. A operadora se protege de outra forma. Por isso, plano empresarial costuma ser:
- Mais barato;
- Com menos carência;
- Com menos CPT.
Quem declara a doença ou condição preexistente
No momento da contratação, você preenche uma Declaração de Saúde. É ali que você informa se tem alguma condição conhecida.
Não é o plano que “adivinha”. Ele só pode usar o que você declarou.
O que acontece se o beneficiário não declarar uma doença preexistente
Aqui mora o perigo. 😰
Se você omitir uma doença conhecida e depois usar o plano para tratar aquilo, a operadora pode:
- Negar cobertura;
- Suspender o contrato;
- Até rescindir o plano.
E ela pode investigar, solicitar laudos, prontuários, histórico médico. Ou seja: esconder não é uma boa ideia.
Como evitar surpresas com CPT ao contratar um plano de saúde
Aqui vai a dica:
- Preencha a declaração com calma;
- Peça cópia do que foi enviado;
- Pergunte claramente sobre CPT antes de assinar;
- Veja se existe alternativa sem CPT;
- Considere plano empresarial.
Em que casos a CPT pode ser reduzida ou eliminada
A CPT pode ser reduzida quando:
- Há migração de plano;
- Existe portabilidade de carências;
- O contrato é coletivo;
- A operadora oferece isenção.
Tudo depende da negociação e do modelo de contratação.
Vale a pena contratar um plano mesmo com CPT
Na maioria dos casos, sim 👍
Porque:
- Você tem atendimento;
- Você cobre outras doenças;
- Você evita riscos maiores;
- E o relógio da CPT começa a contar.
A CPT no plano de saúde não é vilã, ela só é mal explicada. Quando você entende como funciona, vira parte da estratégia, e não uma surpresa desagradável no pronto-socorro. 😉Se você quer contratar ou revisar seu plano, fale com quem joga do seu lado. Aqui você simula planos de saúde PJ e encontra a opção que cabe no seu bolso!
