{"id":8001,"date":"2026-10-09T11:00:00","date_gmt":"2026-10-09T11:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/www.companyhero.com\/blog\/?p=8001"},"modified":"2026-10-09T19:59:02","modified_gmt":"2026-10-09T19:59:02","slug":"seguro-para-pj","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.companyhero.com\/blog\/seguro-para-pj","title":{"rendered":"Seguro para PJ: as camadas de prote\u00e7\u00e3o que trazem a seguran\u00e7a do CLT para quem tem CNPJ"},"content":{"rendered":"\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Resumo r\u00e1pido:<\/strong> Seguro para PJ \u00e9 o conjunto de prote\u00e7\u00f5es que quem trabalha pelo CNPJ contrata para ter a seguran\u00e7a que o CLT recebe do empregador e do INSS. A Hero organiza essa prote\u00e7\u00e3o em camadas: plano de sa\u00fade para o tratamento, Prote\u00e7\u00e3o de Renda para os dias sem trabalhar e Prote\u00e7\u00e3o Pessoal para o acidente grave. Cada camada cobre um risco diferente.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Principais pontos:<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>O CLT tem uma rede de prote\u00e7\u00e3o autom\u00e1tica: afastamento pago, aux\u00edlio-acidente, FGTS e, muitas vezes, plano de sa\u00fade.<\/li>\n\n\n\n<li>O PJ s\u00f3 tem essa rede se montar por conta pr\u00f3pria, porque parte dela n\u00e3o existe para quem contribui como <a href=\"https:\/\/www.companyhero.com\/blog\/o-que-e-mei\">MEI<\/a> ou contribuinte individual.<\/li>\n\n\n\n<li>As camadas de prote\u00e7\u00e3o para PJ separam tr\u00eas riscos: precisar de tratamento, ficar sem renda e sofrer um acidente grave.<\/li>\n\n\n\n<li>N\u00e3o \u00e9 preciso contratar tudo de uma vez: d\u00e1 para come\u00e7ar pela camada que cobre o risco que mais pesa no seu momento.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Virar PJ costuma vir com mais liberdade e, muitas vezes, mais renda. O que fica de fora da conversa \u00e9 o que some junto com a carteira assinada. Ningu\u00e9m avisa que o afastamento deixa de ser pago pela empresa, que o aux\u00edlio-acidente do INSS deixa de existir ou que o plano de sa\u00fade corporativo acaba no \u00faltimo dia de contrato. Um seguro para PJ bem montado n\u00e3o \u00e9 um produto s\u00f3: \u00e9 uma combina\u00e7\u00e3o de prote\u00e7\u00f5es, cada uma para um risco.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-embed is-type-video is-provider-youtube wp-block-embed-youtube wp-embed-aspect-16-9 wp-has-aspect-ratio\"><div class=\"wp-block-embed__wrapper\">\n<iframe title=\"CLT ou PJ: como ter a prote\u00e7\u00e3o do CLT sendo PJ\" width=\"800\" height=\"450\" src=\"https:\/\/www.youtube.com\/embed\/Z7FbqUTL3xo?feature=oembed\" frameborder=\"0\" allow=\"accelerometer; autoplay; clipboard-write; encrypted-media; gyroscope; picture-in-picture; web-share\" referrerpolicy=\"strict-origin-when-cross-origin\" allowfullscreen><\/iframe>\n<\/div><\/figure>\n\n\n\n<div id=\"ez-toc-container\" class=\"ez-toc-v2_0_78 counter-hierarchy ez-toc-counter ez-toc-grey ez-toc-container-direction\">\n<div class=\"ez-toc-title-container\">\n<p class=\"ez-toc-title\" style=\"cursor:inherit\">T\u00f3picos:<\/p>\n<span class=\"ez-toc-title-toggle\"><a href=\"#\" class=\"ez-toc-pull-right ez-toc-btn ez-toc-btn-xs ez-toc-btn-default ez-toc-toggle\" aria-label=\"Alternar tabela de conte\u00fado\"><span class=\"ez-toc-js-icon-con\"><span class=\"\"><span class=\"eztoc-hide\" style=\"display:none;\">Toggle<\/span><span class=\"ez-toc-icon-toggle-span\"><svg style=\"fill: #999;color:#999\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" class=\"list-377408\" width=\"20px\" height=\"20px\" viewBox=\"0 0 24 24\" fill=\"none\"><path d=\"M6 6H4v2h2V6zm14 0H8v2h12V6zM4 11h2v2H4v-2zm16 0H8v2h12v-2zM4 16h2v2H4v-2zm16 0H8v2h12v-2z\" fill=\"currentColor\"><\/path><\/svg><svg style=\"fill: #999;color:#999\" class=\"arrow-unsorted-368013\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" width=\"10px\" height=\"10px\" viewBox=\"0 0 24 24\" version=\"1.2\" baseProfile=\"tiny\"><path d=\"M18.2 9.3l-6.2-6.3-6.2 6.3c-.2.2-.3.4-.3.7s.1.5.3.7c.2.2.4.3.7.3h11c.3 0 .5-.1.7-.3.2-.2.3-.5.3-.7s-.1-.5-.3-.7zM5.8 14.7l6.2 6.3 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ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-4\" href=\"https:\/\/www.companyhero.com\/blog\/seguro-para-pj\/#Camada_2_como_proteger_a_renda_quando_voce_nao_pode_trabalhar\" >Camada 2: como proteger a renda quando voc\u00ea n\u00e3o pode trabalhar?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-5\" href=\"https:\/\/www.companyhero.com\/blog\/seguro-para-pj\/#Camada_3_o_que_acontece_se_um_acidente_deixar_sequela\" >Camada 3: o que acontece se um acidente deixar sequela?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-6\" href=\"https:\/\/www.companyhero.com\/blog\/seguro-para-pj\/#Como_as_camadas_do_seguro_para_PJ_funcionam_juntas_na_pratica\" >Como as camadas do seguro para PJ funcionam juntas na pr\u00e1tica?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-7\" href=\"https:\/\/www.companyhero.com\/blog\/seguro-para-pj\/#Na_pratica_a_linha_do_tempo_de_um_acidente_com_as_tres_camadas\" >Na pr\u00e1tica: a linha do tempo de um acidente com as tr\u00eas camadas<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-8\" href=\"https:\/\/www.companyhero.com\/blog\/seguro-para-pj\/#Como_as_camadas_mudam_conforme_a_fase_do_PJ\" >Como as camadas mudam conforme a fase do PJ?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-9\" href=\"https:\/\/www.companyhero.com\/blog\/seguro-para-pj\/#O_que_as_camadas_de_protecao_nao_cobrem\" >O que as camadas de prote\u00e7\u00e3o n\u00e3o cobrem?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-10\" href=\"https:\/\/www.companyhero.com\/blog\/seguro-para-pj\/#Por_qual_camada_comecar_o_seguro_para_PJ\" >Por qual camada come\u00e7ar o seguro para PJ?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-11\" href=\"https:\/\/www.companyhero.com\/blog\/seguro-para-pj\/#Checklist_o_seu_seguro_para_PJ_esta_completo\" >Checklist: o seu seguro para PJ est\u00e1 completo?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-12\" href=\"https:\/\/www.companyhero.com\/blog\/seguro-para-pj\/#Perguntas_frequentes\" >Perguntas frequentes<\/a><ul class='ez-toc-list-level-3' ><li class='ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-13\" href=\"https:\/\/www.companyhero.com\/blog\/seguro-para-pj\/#Qual_o_melhor_seguro_para_PJ\" >Qual o melhor seguro para PJ?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-14\" href=\"https:\/\/www.companyhero.com\/blog\/seguro-para-pj\/#PJ_tem_direito_a_auxilio-doenca\" >PJ tem direito a aux\u00edlio-doen\u00e7a?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-15\" href=\"https:\/\/www.companyhero.com\/blog\/seguro-para-pj\/#PJ_tem_direito_a_auxilio-acidente_do_INSS\" >PJ tem direito a aux\u00edlio-acidente do INSS?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-16\" href=\"https:\/\/www.companyhero.com\/blog\/seguro-para-pj\/#Qual_o_seguro_mais_barato_para_PJ\" >Qual o seguro mais barato para PJ?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-17\" href=\"https:\/\/www.companyhero.com\/blog\/seguro-para-pj\/#MEI_pode_contratar_plano_de_saude_empresarial\" >MEI pode contratar plano de sa\u00fade empresarial?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-18\" href=\"https:\/\/www.companyhero.com\/blog\/seguro-para-pj\/#Preciso_contratar_todas_as_camadas_de_uma_vez\" >Preciso contratar todas as camadas de uma vez?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-19\" href=\"https:\/\/www.companyhero.com\/blog\/seguro-para-pj\/#As_camadas_cobrem_invalidez_permanente_por_doenca\" >As camadas cobrem invalidez permanente por doen\u00e7a?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-20\" href=\"https:\/\/www.companyhero.com\/blog\/seguro-para-pj\/#Quanto_custa_montar_as_tres_camadas\" >Quanto custa montar as tr\u00eas camadas?<\/a><\/li><\/ul><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-21\" href=\"https:\/\/www.companyhero.com\/blog\/seguro-para-pj\/#Monte_suas_camadas_de_protecao_com_a_Hero\" >Monte suas camadas de prote\u00e7\u00e3o com a Hero<\/a><\/li><\/ul><\/nav><\/div>\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"O_que_o_CLT_tem_e_o_PJ_nao_tem\"><\/span>O que o CLT tem e o PJ n\u00e3o tem?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">O CLT tem uma rede de prote\u00e7\u00e3o que funciona sem ele precisar pensar nisso. O PJ tem acesso a parte dela, e o resto precisa montar.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table><thead><tr><th>Prote\u00e7\u00e3o<\/th><th>Como funciona para o CLT<\/th><th>Como fica para o PJ<\/th><th>Camada que cobre<\/th><\/tr><\/thead><tbody><tr><td>Afastamento por doen\u00e7a ou acidente<\/td><td>A empresa paga os primeiros 15 dias e o INSS assume depois (<a href=\"https:\/\/www.planalto.gov.br\/ccivil_03\/leis\/l8213cons.htm\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Lei 8.213\/91, art. 60<\/a>)<\/td><td>S\u00f3 o INSS, calculado sobre a contribui\u00e7\u00e3o. Para o MEI, um sal\u00e1rio m\u00ednimo (R$ 1.621 em 2026)<\/td><td>Prote\u00e7\u00e3o de Renda<\/td><\/tr><tr><td>Sequela permanente de acidente<\/td><td>Aux\u00edlio-acidente do INSS<\/td><td>O contribuinte individual, categoria do MEI e do aut\u00f4nomo, n\u00e3o tem direito (<a href=\"https:\/\/www.planalto.gov.br\/ccivil_03\/leis\/l8213cons.htm\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Lei 8.213\/91, art. 18<\/a>)<\/td><td>Prote\u00e7\u00e3o Pessoal<\/td><\/tr><tr><td>Tratamento m\u00e9dico<\/td><td>Plano de sa\u00fade, quando oferecido pela empresa como benef\u00edcio<\/td><td>Acaba com o fim do v\u00ednculo; o PJ contrata por conta pr\u00f3pria<\/td><td>Plano de Sa\u00fade PJ<\/td><\/tr><tr><td>Dinheiro guardado para imprevistos<\/td><td>FGTS, com dep\u00f3sito mensal de 8% do sal\u00e1rio pelo empregador (<a href=\"https:\/\/www.planalto.gov.br\/ccivil_03\/leis\/l8036consol.htm\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Lei 8.036\/90, art. 15<\/a>)<\/td><td>N\u00e3o existe; depende de disciplina<\/td><td>Reserva de emerg\u00eancia<\/td><\/tr><tr><td>Prote\u00e7\u00e3o da fam\u00edlia em caso de morte<\/td><td>Pens\u00e3o por morte do INSS e, em algumas empresas, seguro de vida em grupo<\/td><td>Pens\u00e3o pelo INSS s\u00f3 se houver contribui\u00e7\u00e3o; seguro de vida por conta pr\u00f3pria<\/td><td>Cobertura de morte inclu\u00edda na Prote\u00e7\u00e3o de Renda<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Quais_sao_as_camadas_do_seguro_para_PJ\"><\/span>Quais s\u00e3o as camadas do seguro para PJ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">S\u00e3o tr\u00eas camadas, cada uma ligada a uma pergunta que todo PJ deveria saber responder:<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table><thead><tr><th>Camada<\/th><th>Pergunta que responde<\/th><th>Produto da Hero<\/th><th>Como paga<\/th><\/tr><\/thead><tbody><tr><td>1. Sa\u00fade<\/td><td>&#8220;Se eu ficar doente ou me machucar, onde vou ser atendido?&#8221;<\/td><td>Plano de Sa\u00fade PJ, contratado pelo CNPJ<\/td><td>Cobre consultas, exames, interna\u00e7\u00f5es e cirurgias na rede da operadora<\/td><\/tr><tr><td>2. Renda<\/td><td>&#8220;Se eu n\u00e3o puder trabalhar, quem paga as contas do m\u00eas?&#8221;<\/td><td>Prote\u00e7\u00e3o de Renda (DIT)<\/td><td>Di\u00e1ria a partir do 11\u00ba dia de afastamento, por at\u00e9 365 dias<\/td><\/tr><tr><td>3. Acidente grave<\/td><td>&#8220;E se um acidente mudar a minha forma de trabalhar para sempre?&#8221;<\/td><td>Prote\u00e7\u00e3o Pessoal (seguro de acidentes pessoais)<\/td><td>Indeniza\u00e7\u00e3o \u00fanica de at\u00e9 R$ 100 mil por morte acidental ou invalidez permanente por acidente<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">A base de tudo continua sendo o INSS em dia e uma reserva de emerg\u00eancia para os primeiros dias e para os imprevistos que nenhum seguro cobre, como perder um cliente.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">A ordem segue a frequ\u00eancia dos riscos. Primeiro vem o atendimento: quem adoece ou se machuca precisa de m\u00e9dico e hospital. Depois, a renda: ficar alguns dias ou semanas sem trabalhar, por doen\u00e7a ou acidente, \u00e9 o imprevisto mais prov\u00e1vel na vida de quem trabalha pelo CNPJ. Por \u00faltimo, o acidente grave que deixa sequela, o cen\u00e1rio mais raro e mais pesado, coberto por uma prote\u00e7\u00e3o de custo baixo.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Camada_1_por_que_o_plano_de_saude_vem_primeiro\"><\/span>Camada 1: por que o plano de sa\u00fade vem primeiro?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Porque \u00e9 o risco mais frequente: consultas, exames e tratamentos acontecem todo ano, com ou sem emerg\u00eancia. Sem plano, quem sofre um acidente ou fica doente depende do SUS ou paga do bolso. Para o PJ, o caminho mais em conta costuma ser o plano empresarial pelo CNPJ: a Hero \u00e9 a corretora de sa\u00fade do PJ e compara planos das principais operadoras, com at\u00e9 40% de economia via CNPJ.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Pelas regras da <a href=\"https:\/\/www.companyhero.com\/blog\/o-que-e-ans\">ANS<\/a> (<a href=\"https:\/\/bvsms.saude.gov.br\/bvs\/saudelegis\/ans\/2022\/res0557_30_12_2022.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">RN 557\/2022<\/a>), o MEI precisa ter 6 meses de CNPJ regular para contratar e comprova a regularidade todo ano. Em contratos com menos de 30 vidas, a operadora pode exigir car\u00eancia, e o reajuste do plano empresarial n\u00e3o tem o teto que a ANS aplica aos planos individuais. Veja o passo a passo em <a href=\"https:\/\/www.companyhero.com\/blog\/plano-de-saude-pj-guia-completo\">plano de sa\u00fade PJ: guia completo<\/a>.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Camada_2_como_proteger_a_renda_quando_voce_nao_pode_trabalhar\"><\/span>Camada 2: como proteger a renda quando voc\u00ea n\u00e3o pode trabalhar?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Com uma di\u00e1ria por incapacidade tempor\u00e1ria (DIT), que paga enquanto voc\u00ea est\u00e1 afastado por doen\u00e7a ou acidente. Na Prote\u00e7\u00e3o de Renda da Hero, os primeiros 10 dias s\u00e3o a franquia, e a di\u00e1ria \u00e9 paga a partir do 11\u00ba dia, por at\u00e9 365 dias. Quem protege R$ 8.000 por m\u00eas recebe R$ 263 por dia. H\u00e1 car\u00eancia de 30 dias para doen\u00e7a e nenhuma para acidente, e a cobertura inclui seguro de vida, com morte de no m\u00ednimo 12 vezes a renda protegida e aux\u00edlio funeral de at\u00e9 R$ 5.000.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">O que n\u00e3o cobre: LER, DORT, LTC, patologias de coluna, h\u00e9rnias e varizes, al\u00e9m de invalidez permanente. Para entender como a di\u00e1ria se compara ao INSS, leia <a href=\"https:\/\/www.companyhero.com\/blog\/diaria-por-incapacidade-temporaria-o-que-e\">DIT: o que \u00e9 e como funciona<\/a>.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Camada_3_o_que_acontece_se_um_acidente_deixar_sequela\"><\/span>Camada 3: o que acontece se um acidente deixar sequela?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">A Prote\u00e7\u00e3o Pessoal paga uma indeniza\u00e7\u00e3o \u00fanica, proporcional \u00e0 les\u00e3o. \u00c9 a camada para o cen\u00e1rio mais grave e mais raro, e por isso a mais barata: R$ 14,90 por m\u00eas, com at\u00e9 R$ 100 mil por morte acidental ou invalidez permanente por acidente, assist\u00eancia funeral de at\u00e9 R$ 7 mil e seguro da Tokio Marine, sem car\u00eancia. Ela cobre justamente o ponto cego do PJ no INSS: o aux\u00edlio-acidente, que n\u00e3o vale para o contribuinte individual. Saiba mais em <a href=\"https:\/\/www.companyhero.com\/blog\/seguro-de-acidentes-pessoais\">seguro de acidentes pessoais<\/a>.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Como_as_camadas_do_seguro_para_PJ_funcionam_juntas_na_pratica\"><\/span>Como as camadas do seguro para PJ funcionam juntas na pr\u00e1tica?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Veja o que cada camada faz em quatro situa\u00e7\u00f5es, para um PJ que protege R$ 8.000 por m\u00eas:<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table><thead><tr><th>Situa\u00e7\u00e3o<\/th><th>Plano de Sa\u00fade PJ<\/th><th>Prote\u00e7\u00e3o de Renda<\/th><th>Prote\u00e7\u00e3o Pessoal<\/th><\/tr><\/thead><tbody><tr><td>Gripe forte, 5 dias parado<\/td><td>Consulta e exames<\/td><td>N\u00e3o paga (dentro da franquia de 10 dias)<\/td><td>N\u00e3o se aplica<\/td><\/tr><tr><td>Cirurgia por doen\u00e7a, 60 dias parado<\/td><td>Cirurgia e interna\u00e7\u00e3o, conforme o plano<\/td><td>50 di\u00e1rias: R$ 13.150<\/td><td>N\u00e3o se aplica (doen\u00e7a)<\/td><\/tr><tr><td>Fratura de moto, 90 dias parado, sem sequela<\/td><td>Atendimento e cirurgia, conforme o plano<\/td><td>80 di\u00e1rias: R$ 21.040<\/td><td>N\u00e3o paga (sem sequela permanente)<\/td><\/tr><tr><td>Acidente com perda do uso de uma m\u00e3o<\/td><td>Tratamento, conforme o plano<\/td><td>Di\u00e1rias durante o afastamento tempor\u00e1rio<\/td><td>60% do capital: R$ 60.000<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Na_pratica_a_linha_do_tempo_de_um_acidente_com_as_tres_camadas\"><\/span>Na pr\u00e1tica: a linha do tempo de um acidente com as tr\u00eas camadas<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Imagine um PJ que protege R$ 8.000 por m\u00eas, sofre um acidente de moto, fica 90 dias sem trabalhar e termina com perda parcial do movimento de uma m\u00e3o:<\/p>\n\n\n\n<ol class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Dia 1, pronto-socorro e cirurgia.<\/strong> O plano de sa\u00fade cobre o atendimento e a interna\u00e7\u00e3o, conforme a rede e a cobertura contratadas.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Do 1\u00ba ao 10\u00ba dia.<\/strong> A reserva de emerg\u00eancia cobre os custos do m\u00eas, porque esse \u00e9 o per\u00edodo de franquia da Prote\u00e7\u00e3o de Renda.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Do 11\u00ba ao 90\u00ba dia.<\/strong> A Prote\u00e7\u00e3o de Renda paga 80 di\u00e1rias de R$ 263, ou R$ 21.040, enquanto ele se recupera.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Depois da alta definitiva.<\/strong> Se o laudo apontar perda de metade da fun\u00e7\u00e3o da m\u00e3o, a Prote\u00e7\u00e3o Pessoal paga 60% \u00d7 50% do capital, ou R$ 30.000, em parcela \u00fanica.<\/li>\n<\/ol>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Sem nenhuma camada, esse PJ dependeria do SUS, da reserva e, se tivesse direito, de um aux\u00edlio do INSS calculado sobre a contribui\u00e7\u00e3o, sem aux\u00edlio-acidente pela sequela.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Como_as_camadas_mudam_conforme_a_fase_do_PJ\"><\/span>Como as camadas mudam conforme a fase do PJ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table><thead><tr><th>Fase<\/th><th>Risco que mais pesa<\/th><th>Camada priorit\u00e1ria<\/th><\/tr><\/thead><tbody><tr><td>Acabou de sair do CLT<\/td><td>Ficar sem plano de sa\u00fade e sem reserva<\/td><td>Plano de Sa\u00fade PJ e come\u00e7o da reserva<\/td><\/tr><tr><td>PJ consolidado, sem dependentes<\/td><td>Ficar sem renda num afastamento<\/td><td>Prote\u00e7\u00e3o de Renda<\/td><\/tr><tr><td>PJ com fam\u00edlia<\/td><td>A fam\u00edlia ficar sem renda<\/td><td>Prote\u00e7\u00e3o de Renda (com a cobertura de morte inclu\u00edda) e revis\u00e3o do capital de seguro de vida<\/td><\/tr><tr><td>Profiss\u00e3o que depende do corpo<\/td><td>Sequela permanente por acidente<\/td><td>Prote\u00e7\u00e3o Pessoal<\/td><\/tr><tr><td>Empresa com s\u00f3cios ou funcion\u00e1rios<\/td><td>Cuidar da equipe<\/td><td>Plano de sa\u00fade empresarial para todos os v\u00ednculos<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"O_que_as_camadas_de_protecao_nao_cobrem\"><\/span>O que as camadas de prote\u00e7\u00e3o n\u00e3o cobrem?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Saber o limite de cada camada evita surpresa. Nenhuma delas cobre:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Perda de cliente ou de contrato.<\/strong> Isso \u00e9 risco do neg\u00f3cio, e quem cobre \u00e9 a reserva de emerg\u00eancia.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Invalidez permanente por doen\u00e7a.<\/strong> A Prote\u00e7\u00e3o de Renda n\u00e3o cobre invalidez permanente e a Prote\u00e7\u00e3o Pessoal s\u00f3 cobre acidente. Para esse risco, o caminho \u00e9 um seguro de vida com cobertura de invalidez por doen\u00e7a.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Afastamentos por LER, DORT, LTC, coluna, h\u00e9rnias e varizes<\/strong>, que s\u00e3o exclus\u00f5es da Prote\u00e7\u00e3o de Renda.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Aposentadoria.<\/strong> Ela depende do INSS e, se voc\u00ea quiser complementar, de previd\u00eancia privada ou investimentos.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Bens<\/strong>, como carro, casa ou equipamentos de trabalho, que t\u00eam seguros pr\u00f3prios.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Por_qual_camada_comecar_o_seguro_para_PJ\"><\/span>Por qual camada come\u00e7ar o seguro para PJ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Pela que cobre o risco que mais pesa hoje. Algumas regras pr\u00e1ticas:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Saiu do CLT e perdeu o plano da empresa:<\/strong> comece pelo plano de sa\u00fade, para n\u00e3o ficar sem atendimento.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>A renda do m\u00eas depende 100% do seu trabalho:<\/strong> a Prote\u00e7\u00e3o de Renda \u00e9 a prioridade, porque o afastamento \u00e9 o risco mais prov\u00e1vel.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Trabalha com o corpo, dirige muito ou est\u00e1 come\u00e7ando com or\u00e7amento curto:<\/strong> a Prote\u00e7\u00e3o Pessoal \u00e9 a forma mais barata de come\u00e7ar a se proteger.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Tem dependentes:<\/strong> some a cobertura de morte da Prote\u00e7\u00e3o de Renda e veja se ela basta. Leia <a href=\"https:\/\/www.companyhero.com\/blog\/seguro-de-vida-para-pj\">seguro de vida para PJ<\/a>.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Se a d\u00favida for entre as duas prote\u00e7\u00f5es de seguro para PJ, o guia <a href=\"https:\/\/www.companyhero.com\/blog\/protecao-de-renda-ou-protecao-pessoal-qual-contratar-sendo-pj-2026\">Prote\u00e7\u00e3o de Renda ou Prote\u00e7\u00e3o Pessoal<\/a> ajuda a decidir.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Checklist_o_seu_seguro_para_PJ_esta_completo\"><\/span>Checklist: o seu seguro para PJ est\u00e1 completo?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Responda sim ou n\u00e3o:<\/p>\n\n\n\n<ol class=\"wp-block-list\">\n<li>Tenho plano de sa\u00fade que n\u00e3o depende de um empregador.<\/li>\n\n\n\n<li>Sei quanto o INSS me pagaria se eu ficasse afastado.<\/li>\n\n\n\n<li>Minha reserva cobre pelo menos os primeiros dias de um afastamento e os custos fixos do CNPJ.<\/li>\n\n\n\n<li>Tenho uma prote\u00e7\u00e3o que paga enquanto eu n\u00e3o puder trabalhar.<\/li>\n\n\n\n<li>Tenho uma indeniza\u00e7\u00e3o se um acidente deixar sequela.<\/li>\n\n\n\n<li>Se algu\u00e9m depende da minha renda, sei quanto a fam\u00edlia receberia se eu faltar.<\/li>\n\n\n\n<li>Indiquei e atualizei os benefici\u00e1rios dos meus seguros.<\/li>\n\n\n\n<li>Conhe\u00e7o as principais exclus\u00f5es de cada prote\u00e7\u00e3o que tenho.<\/li>\n<\/ol>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Cada &#8220;n\u00e3o&#8221; aponta a pr\u00f3xima camada a olhar.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Perguntas_frequentes\"><\/span>Perguntas frequentes<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n\n<div id=\"rank-math-faq\" class=\"rank-math-block\">\n<div class=\"rank-math-list \">\n<div id=\"faq-question-1791482199901\" class=\"rank-math-list-item\">\n<h3 class=\"rank-math-question \"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Qual_o_melhor_seguro_para_PJ\"><\/span><strong>Qual o melhor seguro para PJ?<\/strong><span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<div class=\"rank-math-answer \">\n\n<p>N\u00e3o existe um s\u00f3. O PJ precisa cobrir tr\u00eas riscos diferentes: tratamento de sa\u00fade, renda no afastamento e acidente grave. Cada um tem uma prote\u00e7\u00e3o pr\u00f3pria.<\/p>\n\n<\/div>\n<\/div>\n<div id=\"faq-question-1791482206293\" class=\"rank-math-list-item\">\n<h3 class=\"rank-math-question \"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"PJ_tem_direito_a_auxilio-doenca\"><\/span><strong>PJ tem direito a aux\u00edlio-doen\u00e7a?<\/strong><span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<div class=\"rank-math-answer \">\n\n<p>Sim, se contribuir ao INSS, com car\u00eancia de 12 meses para doen\u00e7a. O valor \u00e9 calculado sobre a contribui\u00e7\u00e3o: para o MEI, um sal\u00e1rio m\u00ednimo.<\/p>\n\n<\/div>\n<\/div>\n<div id=\"faq-question-1791482211178\" class=\"rank-math-list-item\">\n<h3 class=\"rank-math-question \"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"PJ_tem_direito_a_auxilio-acidente_do_INSS\"><\/span><strong>PJ tem direito a aux\u00edlio-acidente do INSS?<\/strong><span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<div class=\"rank-math-answer \">\n\n<p>N\u00e3o. O contribuinte individual, categoria que inclui MEI e aut\u00f4nomos, n\u00e3o tem direito ao aux\u00edlio-acidente.<\/p>\n\n<\/div>\n<\/div>\n<div id=\"faq-question-1791482217242\" class=\"rank-math-list-item\">\n<h3 class=\"rank-math-question \"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Qual_o_seguro_mais_barato_para_PJ\"><\/span><strong>Qual o seguro mais barato para PJ?<\/strong><span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<div class=\"rank-math-answer \">\n\n<p>A Prote\u00e7\u00e3o Pessoal, seguro de acidentes pessoais da Hero, por R$ 14,90 por m\u00eas.<\/p>\n\n<\/div>\n<\/div>\n<div id=\"faq-question-1791482223612\" class=\"rank-math-list-item\">\n<h3 class=\"rank-math-question \"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"MEI_pode_contratar_plano_de_saude_empresarial\"><\/span><strong>MEI pode contratar plano de sa\u00fade empresarial?<\/strong><span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<div class=\"rank-math-answer \">\n\n<p>Pode, com 6 meses de CNPJ regular e comprova\u00e7\u00e3o anual, segundo as regras da ANS.<\/p>\n\n<\/div>\n<\/div>\n<div id=\"faq-question-1791482235789\" class=\"rank-math-list-item\">\n<h3 class=\"rank-math-question \"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Preciso_contratar_todas_as_camadas_de_uma_vez\"><\/span><strong>Preciso contratar todas as camadas de uma vez?<\/strong><span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<div class=\"rank-math-answer \">\n\n<p>N\u00e3o. O ideal \u00e9 come\u00e7ar pela camada do risco mais urgente e completar a prote\u00e7\u00e3o aos poucos.<\/p>\n\n<\/div>\n<\/div>\n<div id=\"faq-question-1791482242552\" class=\"rank-math-list-item\">\n<h3 class=\"rank-math-question \"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"As_camadas_cobrem_invalidez_permanente_por_doenca\"><\/span><strong>As camadas cobrem invalidez permanente por doen\u00e7a?<\/strong><span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<div class=\"rank-math-answer \">\n\n<p>N\u00e3o. A Prote\u00e7\u00e3o de Renda n\u00e3o cobre invalidez permanente e a Prote\u00e7\u00e3o Pessoal cobre s\u00f3 acidentes. Para esse risco, avalie um seguro de vida com cobertura de invalidez por doen\u00e7a.<\/p>\n\n<\/div>\n<\/div>\n<div id=\"faq-question-1791482252358\" class=\"rank-math-list-item\">\n<h3 class=\"rank-math-question \"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Quanto_custa_montar_as_tres_camadas\"><\/span><strong>Quanto custa montar as tr\u00eas camadas?<\/strong><span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<div class=\"rank-math-answer \">\n\n<p>Depende do perfil. A Prote\u00e7\u00e3o Pessoal custa R$ 14,90 por m\u00eas; a Prote\u00e7\u00e3o de Renda varia conforme a renda protegida e a idade; o plano de sa\u00fade PJ depende de idade, cidade, operadora e plano, com at\u00e9 40% de economia via CNPJ na Hero. A simula\u00e7\u00e3o de cada produto mostra o valor para o seu caso.<\/p>\n\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Monte_suas_camadas_de_protecao_com_a_Hero\"><\/span>Monte suas camadas de prote\u00e7\u00e3o com a Hero<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">A Hero re\u00fane as tr\u00eas camadas no mesmo lugar onde voc\u00ea j\u00e1 cuida do seu CNPJ: <a href=\"https:\/\/simular-saude.companyhero.com\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">simule seu plano de sa\u00fade PJ<\/a>, <a href=\"https:\/\/www.companyhero.com\/protecao-de-renda\">simule a Prote\u00e7\u00e3o de Renda<\/a> ou <a href=\"https:\/\/www.companyhero.com\/seguro-de-acidentes-pessoais\">contrate a Prote\u00e7\u00e3o Pessoal<\/a>. Veja todas as op\u00e7\u00f5es em <a href=\"https:\/\/www.companyhero.com\/todos-seguros\">Seguros Hero<\/a>.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><em>Fontes: <a href=\"https:\/\/www.planalto.gov.br\/ccivil_03\/leis\/l8213cons.htm\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Lei 8.213\/1991, artigos 18 e 60<\/a>; <a href=\"https:\/\/www.planalto.gov.br\/ccivil_03\/leis\/l8036consol.htm\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Lei 8.036\/1990, artigo 15<\/a>; <a href=\"https:\/\/bvsms.saude.gov.br\/bvs\/saudelegis\/ans\/2022\/res0557_30_12_2022.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">RN 557\/2022 da ANS<\/a>; Condi\u00e7\u00f5es Gerais Tokio Marine (Processo SUSEP n\u00ba 005-00306\/00); regras da Prote\u00e7\u00e3o de Renda, da Prote\u00e7\u00e3o Pessoal e do Plano de Sa\u00fade PJ (Company Hero). Sal\u00e1rio m\u00ednimo de 2026: R$ 1.621.<\/em><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Conhe\u00e7a as prote\u00e7\u00f5es da Hero para PJ:<\/strong> <a href=\"https:\/\/www.companyhero.com\/protecao-de-renda\">Prote\u00e7\u00e3o de Renda<\/a> | <a href=\"https:\/\/www.companyhero.com\/seguro-de-acidentes-pessoais\">Prote\u00e7\u00e3o Pessoal (seguro de acidentes pessoais)<\/a> | <a href=\"https:\/\/www.companyhero.com\/plano-de-saude-pj\">Plano de Sa\u00fade PJ<\/a><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Seguro para PJ: entenda as camadas de prote\u00e7\u00e3o (plano de sa\u00fade, renda e acidentes) que substituem os benef\u00edcios do CLT e por onde come\u00e7ar, com exemplos.<\/p>\n","protected":false},"author":25,"featured_media":8022,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"content-type":"","footnotes":""},"categories":[37],"tags":[309],"material":[],"class_list":["post-8001","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-seguros","tag-seguros"],"acf":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.companyhero.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/8001","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.companyhero.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.companyhero.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.companyhero.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/users\/25"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.companyhero.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=8001"}],"version-history":[{"count":2,"href":"https:\/\/www.companyhero.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/8001\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":8275,"href":"https:\/\/www.companyhero.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/8001\/revisions\/8275"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.companyhero.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/media\/8022"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.companyhero.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=8001"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.companyhero.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=8001"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.companyhero.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=8001"},{"taxonomy":"material","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.companyhero.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/material?post=8001"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}